Les actifs du secteur privé sont reliés au régime de retraite de base. À cela, s’ajoutent d’autres catégories de retraite complémentaire. Mais quelle est l’utilité d’une retraite complémentaire ?
Plan de l'article
- Retraite complémentaire : qu’est-ce que c’est ?
- Qui peut jouir d’une retraite complémentaire ?
- Pourquoi souscrire à une retraite complémentaire ?
- Les différentes catégories de retraite complémentaire
- Les avantages fiscaux de la souscription à une retraite complémentaire
- Comment choisir sa retraite complémentaire en fonction de son profil et de ses besoins
Retraite complémentaire : qu’est-ce que c’est ?
Afin de compléter la retraite de base, les actifs du secteur privé bénéficient des pensions supplémentaires. Ces pensions regroupées ont pour nom : la retraite complémentaire. En effet, les pensions de base ne sont pas ajoutées sur l’ensemble de la rémunération. Étant donc plafonnées, elles donnent droit à un revenu plutôt limité.
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Par ailleurs, les cotisations de retraite sont aussi obligatoires. Ainsi, les caisses de retraite complémentaire se chargent de fixer les assiettes et les taux des cotisations de retraite. L’employeur supporte une partie des cotisations et le salarié prend en charge le reste.
Les professions libérales et les indépendants, quant à eux, supportent totalement les cotisations de retraite. Ils doivent donc payer au même moment la part salariale et celle patronale.
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Qui peut jouir d’une retraite complémentaire ?
Les travailleurs du secteur privé sont ceux qui jouissent de la retraite complémentaire. Il s’agit entre autres des commerçants et des artisans, des salariés, professions libérales, etc.
Pourquoi souscrire à une retraite complémentaire ?
La retraite complémentaire offre plusieurs avantages à son bénéficiaire. En premier lieu, elle lui assure un revenu régulier lors de son départ à la retraite. Elle prévoit en outre, le versement de la pension du régime de base, à l’âge prévu.
Par ailleurs, elle oblige l’employeur à payer une partie ou toute la pension de retraite de l’assuré. Pour tous les salariés travaillant dans le même secteur, le taux de cotisation est le même. En cas de décès de l’assuré, la retraite complémentaire lui permet également de verser une pension alimentaire à sa famille (conjoint et enfants).
Les différentes catégories de retraite complémentaire
En fonction du secteur d’activité, il existe au total 17 catégories de retraite complémentaire. En voici quelques-unes :
- L’ARRCO (Association pour le Régime de Retraite Complémentaire des salariés) ;
- L’AGIRC (Association Générale des Institutions de Retraite des Cadres) ;
- Le RCI (Régime Complémentaire des Indépendants) ;
- Le RCO (Régime Complémentaire Obligatoire) ;
- La CARMF (Caisse Autonome de Retraite des Médecins de France) ;
- L’IRCANTEC (Institution de Retraite Complémentaire des Agents Non Titulaires de l’Etat et des Collectivités publiques).
Les salariés et les cadres disposent par exemple de deux types de régimes complémentaires. Il s’agit de l’AGIRC et de l’ARRCO. Ces organismes ont confié leur gestion opérationnelle à des groupes de protections sociales comme l’Agrica, l’Humanis.
En définitive, la retraite complémentaire est une pension qui vient compléter la retraite de base. Elle vous permet de passer de meilleurs jours de retraite et assure en cas de décès, le bien-être de votre famille.
Les avantages fiscaux de la souscription à une retraite complémentaire
Au-delà des avantages en termes spécifiques à votre retraite, la souscription à une retraite complémentaire présente aussi des avantages fiscaux non négligeables.
Effectivement, les cotisations que vous versez dans le cadre de votre plan de retraite peuvent être déduites de vos impôts sur le revenu. Cela signifie que ces sommes ne seront pas prises en compte pour calculer votre impôt final.
Cette déduction est limitée par un plafond qui varie selon l’âge et le statut professionnel du bénéficiaire. En 2021, ce plafond s'élève ainsi à 10 % du revenu brut imposable ou à un montant forfaitaire de 4 052 € (pour une personne seule), le plus élevé des deux.
Il existe aussi des régimes fiscaux avantageux lorsque vous prenez votre retraite. Si vous optez pour une sortie en rente viagère plutôt qu’en capital, vous pouvez bénéficier d’un abattement fiscal significatif pouvant aller jusqu’à 70 %. La souscription à un contrat Madelin peut être particulièrement intéressante si vous êtes travailleur indépendant ou professionnel libéral, car elle offre différents choix d'options fiscales avantageuses au moment du départ en retraite.
La souscription à une retraite complémentaire présente donc bien des avantages tant sur le plan financier qu'au niveau fiscal. N'hésitez donc pas à faire appel aux services d'un conseiller spécialisé afin de trouver le produit qui correspondra parfaitement à vos besoins et à votre profil.
Comment choisir sa retraite complémentaire en fonction de son profil et de ses besoins
Choisir une retraite complémentaire adaptée à ses besoins et à son profil peut s'avérer être un véritable casse-tête. Pour vous aider dans cette démarche, voici quelques éléments à prendre en compte.
Vous devez définir vos objectifs financiers. Quel est le montant de revenu que vous souhaitez atteindre lorsque vous prendrez votre retraite ? À partir de ce chiffre, il sera plus facile de choisir le type de produit qui correspondra à vos attentes. Si vous êtes proche de la retraite et cherchez des revenus supplémentaires pour la suite, alors un plan traditionnel d'épargne-retraite pourrait convenir. Si vous êtes plus jeune et que vous préférez accumuler des bénéfices sur le long terme, alors les produits d'épargne peuvent être considérés.
Le choix du mode d'allocation des actifs doit aussi faire partie intégrante du processus décisionnel lorsqu'il s'agit de choisir une retraite complémentaire. Les fonds communs offrent généralement une large gamme d'options telles que les actions américaines ou internationales, ainsi que les investissements alternatifs tels que l'immobilier ou les matières premières.
Une autre manière importante pour adapter votre choix à votre profil consiste à tenir compte des frais associés au produit choisi. Ces frais ont tendance à varier considérablement selon l'option choisie : par exemple, une option peut présenter beaucoup moins de risque qu'un contrat standard, mais avec une prime initiale et des frais de gestion plus élevés. De même, les produits à faible coût peuvent être très attractifs pour ceux qui cherchent à optimiser leurs revenus et à minimiser la charge fiscale.
Vous devez vous faire accompagner par un conseiller en investissement pour vous aider dans votre choix. Il existe une série d'outils que ces professionnels utilisent, notamment des simulateurs ou encore des analyses financières pour vous aider à comprendre les options disponibles.
Choisir une retraite complémentaire adaptée peut s'avérer complexe. C'est pourquoi vous devez déterminer vos objectifs financiers ainsi que votre profil avant d'examiner attentivement le mode d'allocation des actifs et les coûts associés au produit sélectionné. N'hésitez pas non plus à demander l'aide d'un conseiller financier compétent pour éviter toute confusion et vous assurer que vous prenez la décision adéquate pour préparer l'avenir sereinement !