La réforme des retraites soulève toujours de nombreux débats en France, surtout lorsque l'âge de départ est repoussé à 67 ans. Pour un salarié ayant cumulé 140 trimestres, la question du montant de la pension devient fondamentale. Effectivement, le calcul de la pension repose sur plusieurs paramètres, dont le nombre de trimestres cotisés et l'âge de départ à la retraite.
Avec seulement 140 trimestres, soit 35 années de cotisations, le futur retraité ne bénéficie pas d'une retraite à taux plein. Le manque de trimestres s'accompagne d'une décote, réduisant ainsi le montant de la pension. Cette situation pousse de nombreux travailleurs à revoir leur plan de carrière ou à envisager des solutions alternatives pour compléter leurs revenus post-retraite.
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Plan de l'article
Les conditions pour partir à la retraite à 67 ans
La réforme des retraites 2023 a introduit plusieurs ajustements qui impactent les conditions de départ à la retraite à 67 ans. Pour être éligible, les travailleurs doivent respecter certaines règles définies par l'Assurance retraite.
- Âge légal de départ : 67 ans est l'âge légal pour partir à la retraite sans décote, même si le nombre de trimestres requis n'est pas atteint.
- Trimestres cotisés : Avec 140 trimestres, soit 35 années de cotisations, le retraité ne bénéficie pas automatiquement d'une retraite à taux plein.
La réforme des retraites 2023 et ses impacts
La réforme des retraites 2023 a revalorisé la pension minimale des personnes parties en retraite avant le 31 août 2023 de 100 € brut par mois. Cette revalorisation concerne les assurés ayant cotisé au moins 120 trimestres et ayant liquidé leur pension à taux plein.
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Le minimum garanti pour les fonctionnaires
Les fonctionnaires bénéficient d'un minimum garanti s'ils remplissent certaines conditions de durée de service et d'âge de départ. Cette mesure vise à maintenir un niveau de vie décent pour les retraités du secteur public, malgré des carrières parfois incomplètes.
Stratégies pour optimiser sa pension
Pour ceux qui ne remplissent pas toutes les conditions, des solutions existent pour améliorer leur pension de retraite :
- Plan épargne retraite (PER) : Ce dispositif permet de compléter ses revenus à la retraite par un capital ou une rente viagère.
- Racheter des trimestres : Une option pour combler les trimestres manquants et réduire la décote.
Partir à la retraite à 67 ans avec 140 trimestres nécessite une bonne compréhension des règles et des stratégies d'optimisation pour garantir des revenus suffisants.
Calcul de la pension avec 140 trimestres
Le calcul de la pension de retraite avec seulement 140 trimestres de cotisation repose sur plusieurs critères essentiels. Pour déterminer le montant de la pension, l'Assurance retraite prend en compte le nombre de trimestres cotisés, le salaire annuel moyen et le pourcentage de décote appliqué.
Salaire annuel moyen
Le salaire annuel moyen est calculé en prenant les 25 meilleures années de salaire. Ce montant est ensuite multiplié par un taux de liquidation, qui dépend du nombre de trimestres cotisés. Avec 140 trimestres, le taux de liquidation sera inférieur à celui d'un retraité ayant atteint le nombre de trimestres requis pour une retraite à taux plein.
La décote
La décote est appliquée lorsque le nombre de trimestres cotisés est inférieur au nombre requis pour bénéficier d'une retraite à taux plein. Le taux de décote est de 1,25 % par trimestre manquant. Pour un salarié ayant cotisé 140 trimestres au lieu des 168 requis, cela représente 28 trimestres manquants. La décote totale serait donc de 35 % (28 trimestres x 1,25 %).
Minimum contributif
Pour les retraités ayant cotisé au moins 120 trimestres au régime général, le minimum contributif peut s'appliquer. Ce dispositif garantit un montant minimum de pension, sous réserve de ne pas dépasser un plafond de ressources. En 2023, le montant maximal du minimum contributif est de 747,57 € par mois.
Voici un tableau récapitulatif :
| Éléments | Détails |
|---|---|
| Salaire annuel moyen | Basé sur les 25 meilleures années de salaire |
| Décote | 1,25 % par trimestre manquant |
| Minimum contributif | 747,57 € par mois (2023) |
Le calcul de la pension avec 140 trimestres nécessite de prendre en compte le salaire annuel moyen, la décote appliquée et la possibilité de bénéficier du minimum contributif.
Impact des trimestres manquants sur le montant de la pension
Lorsque le nombre de trimestres requis n'est pas atteint, le montant de la pension subit une décote. Cette décote est appliquée à raison de 1,25 % par trimestre manquant. Dans le cas d'une personne ayant cotisé 140 trimestres au lieu des 168 nécessaires pour une retraite à taux plein, la décote totale serait de 35 %.
Ce mécanisme peut être particulièrement pénalisant pour les personnes n'ayant pas cotisé suffisamment. Par exemple, un salaire annuel moyen de 30 000 € sur les 25 meilleures années pourrait donner une pension brute annuelle de 11 250 € à taux plein (30 000 € x 37,5 %). Avec une décote de 35 %, la pension brute annuelle serait réduite à 7 312,50 €, soit une perte significative.
Minimum vieillesse et ASPA
Pour les personnes dont les revenus de retraite sont très bas, le minimum vieillesse peut offrir un complément. En 2023, le montant maximal du minimum vieillesse pour une personne seule est de 961,08 € brut par mois. Pour un couple, ce montant s'élève à 1 492,08 € brut par mois.
ASPA
L'Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA), souvent confondue avec le minimum vieillesse, permet aussi de garantir un revenu minimum. Les montants maximaux sont identiques : 961,08 € par mois pour une personne seule et 1 492,08 € pour un couple. Ces aides sont soumises à des conditions de ressources et peuvent contribuer à réduire l'impact des trimestres manquants sur le montant de la pension.
Stratégies pour optimiser sa pension de retraite
Pour pallier la décote due aux trimestres manquants, plusieurs stratégies s'offrent à vous. La première consiste à cotiser plus longtemps en repoussant l'âge de départ à la retraite. Chaque trimestre supplémentaire permet de réduire la décote et d'augmenter le montant de la pension.
Une autre option est de souscrire à un plan épargne retraite (PER). Ce dispositif permet de constituer un capital ou de percevoir une rente viagère à la retraite. Les versements effectués sur un PER sont déductibles du revenu imposable, offrant ainsi un double avantage : préparation de la retraite et optimisation fiscale.
Pour ceux qui ont eu ou auront des enfants, il existe des majorations de durée d'assurance. Chaque enfant ouvre droit à des trimestres supplémentaires, ce qui peut contribuer à atteindre plus rapidement le nombre de trimestres requis pour le taux plein.
Les travailleurs ayant exercé des métiers pénibles peuvent bénéficier de départs anticipés grâce au compte professionnel de prévention (C2P). Ce dispositif permet de convertir les points accumulés en trimestres de retraite, réduisant d'autant le nombre de trimestres manquants.
- Retarder l'âge de départ : chaque trimestre supplémentaire réduit la décote
- Plan épargne retraite (PER) : capital ou rente viagère et optimisation fiscale
- Majorations pour enfants : trimestres supplémentaires pour chaque enfant
- Compte professionnel de prévention (C2P) : conversion des points en trimestres
